Lo que te cuesta tener una cuenta, según tu propio banco
Las cifras de esta página no son estimaciones nuestras: salen del Documento Informativo de las Comisiones que cada entidad está obligada a publicar y a entregarte, por la Directiva 2014/92/UE. Cada importe lleva enlace al PDF y la fecha del documento.
Proyectamos cada comisión a cinco años, que es el plazo que se puede reclamar hacia atrás por el artículo 1964.2 del Código Civil. No decimos lo que recuperarías —eso depende de lo que acredite tu banco—: decimos lo que te han cobrado.
Mantenimiento y administración de cuenta
Lo que cobra el banco por el mero hecho de tenerte la cuenta abierta. Casi siempre trimestral, y casi siempre con «condiciones de bonificación» que dejan de cumplirse sin que nadie avise.
En las 7 entidades consultadas, cinco años de este concepto van de 0,00 € a 1.200,00 €. En lo más alto empatan Banco Sabadell, CaixaBank y Banco Santander, con 1.200,00 € en cinco años. Y en el otro extremo, ING y Bankinter lo publican a 0 €: cobrarlo no es inevitable.
| Entidad | Al año | En 5 años | Lo que dice su documento |
|---|---|---|---|
| Banco Sabadell Cuenta Sabadell | 0,00 € – 240,00 € | 1.200,00 € | 0 € con bonificación total; 20 € con bonificación media; 30 € con bonificación básica; 60 € sin cumplir condiciones. Documento del 27 de junio de 2026 |
| CaixaBank Cuenta Corriente Estrella | 0,00 € – 240,00 € | 1.200,00 € | 0 € cumpliendo todos los requisitos; 15 € cumpliendo solo el de ingresos; 60 € sin cumplirlos. Incluye un paquete con las tarjetas y las transferencias SEPA estándar. Documento del 26 de abril de 2021 |
| Banco Santander Cuenta Santander | 0,00 € – 240,00 € | 1.200,00 € | 20 € al mes. El programa «Santander» permite reducirla o suprimirla cumpliendo condiciones. Documento del sin fecha en el documento |
| Unicaja Banco Cuenta Corriente Estándar | 160,00 € | 800,00 € | 40 € al trimestre, sin horquilla de bonificación en el documento. ⚠️ Y APARTE, «Administración: 0,65 € por apunte» — en una cuenta de negocio con 300 apuntes al mes son 195 € más al mes. Documento del 11 de junio de 2026 |
| ING Cuenta NoCuenta | 0,00 € | 0,00 € | 0 € de comisión mensual y 0 € de comisión anual total. Es la referencia de que cobrar por mantener una cuenta no es inevitable. Documento del 13 de mayo de 2025 |
| BBVA Cuenta Ordinaria NIF/CIF | 160,00 € | 800,00 € | 40 € al trimestre, sin horquilla de bonificación en el documento. La administración por apunte sí la publica a 0 €, al contrario que Unicaja. Documento del 22 de septiembre de 2025 |
| Bankinter Cuenta Digital | 0,00 € | 0,00 € | 0 € semestral y 0 € de comisión anual total. Segunda entidad, con ING, que publica el mantenimiento a cero. Documento del 6 de marzo de 2023 |
Por qué se reclama
El artículo 3 de la Orden EHA/2899/2011 solo permite cobrar comisiones por servicios solicitados o aceptados en firme y efectivamente prestados. La entidad tiene que acreditar el contrato, la cuantía pactada y el preaviso de cada subida.
Descubierto y reclamación de posiciones deudoras
Lo que se cobra por quedarse en números rojos, aunque sea un día y por unos céntimos. Va aparte de los intereses.
En la única entidad consultada que lo publica, cinco años de este concepto van de 600,00 € a 900,00 €. La más cara es Banco Sabadell con su Cuenta Sabadell: 900,00 € en cinco años.
| Entidad | Al año | En 5 años | Lo que dice su documento |
|---|---|---|---|
| Banco Sabadell Cuenta Sabadell | 120,00 € – 180,00 € | 900,00 € | No es una comisión aparte: es la PÉRDIDA DE LA BONIFICACIÓN del mantenimiento si la cuenta queda en descubierto al final del periodo. Un solo día en rojo encarece el trimestre entero — de 0 € a 30 €, o de 20 € a 40 €. Documento del 27 de junio de 2026 |
| Banco Santander Cuenta Santander | según uso | — | 5 % con un mínimo de 15 €, sobre el mayor descubierto contable del periodo. Aparte, interés nominal del 7,83 % (TAE 8,12 %). Documento del sin fecha en el documento |
| BBVA Cuenta Ordinaria NIF/CIF | según uso | — | Descubierto tácito: 4,50 % con un mínimo de 15,00 €. Aparte, interés del 7,25 %. El descubierto expreso no lo ofrecen. Documento del 22 de septiembre de 2025 |
| Bankinter Cuenta Digital | según uso | — | Reclamación de posiciones deudoras por tramos: hasta 15 € de descubierto, 0 €; de 15,01 € a 50 €, 15 €. Interés del 7,89 %. Documento del 6 de marzo de 2023 |
Por qué se reclama
Es el concepto con más resoluciones a favor del cliente: exige acreditar una gestión real de reclamación, no un aviso automático, y no puede reiterarse por la misma deuda.
Transferencias
Por enviar dinero. Suele ser gratis por la banca digital y cara en oficina, y la inmediata se cobra aparte.
| Entidad | Al año | En 5 años | Lo que dice su documento |
|---|---|---|---|
| CaixaBank Cuenta Corriente Estrella | según uso | — | SEPA estándar 0 €; SEPA inmediata 0,40 % (mín. 3,95 €) + 1,99 €. Documento del 26 de abril de 2021 |
| Unicaja Banco Cuenta Corriente Estándar | según uso | — | SEPA interna online 0 €; SEPA externa online 0,40 % (mín. 3,95 €); en sucursal 0,40 % (mín. 6 €); no SEPA 0,70 % (mín. 18 €). Documento del 11 de junio de 2026 |
| ING Cuenta NoCuenta | según uso | — | SEPA y no SEPA con destino EEE, 0 €. No SEPA fuera del EEE en moneda extranjera, 12 €. Documento del 13 de mayo de 2025 |
| BBVA Cuenta Ordinaria NIF/CIF | según uso | — | SEPA en euros por cajero u online, 0 €; en oficina, 0,40 % (mín. 6 €). No SEPA, 0,60 % (mín. 18 €; online mín. 6 € y máx. 100 €). Documento del 22 de septiembre de 2025 |
| Bankinter Cuenta Digital | según uso | — | SEPA estándar por web 0 €; por teléfono 0,05 % (mín. 1,20 €); en oficina 0,25 % (mín. 2,50 €). La inmediata por web, 12 € fijos. Documento del 6 de marzo de 2023 |
Por qué se reclama
Casi siempre está en contrato, así que lo que se comprueba es la modalidad contratada: hay cuentas donde las transferencias están exentas y se cobran igual.
Emisión y mantenimiento de tarjeta
La cuota anual de la tarjeta, de débito o de crédito.
En las 4 entidades consultadas, cinco años de este concepto van de 0,00 € a 300,00 €. La más cara es Bankinter con su Cuenta Digital: 300,00 € en cinco años. Y en el otro extremo, Banco Sabadell lo publica a 0 €: cobrarlo no es inevitable.
| Entidad | Al año | En 5 años | Lo que dice su documento |
|---|---|---|---|
| Banco Sabadell Cuenta Sabadell | 0,00 € | 0,00 € | Mantenimiento anual de tarjeta de débito y de crédito: 0 €. Documento del 27 de junio de 2026 |
| CaixaBank Cuenta Corriente Estrella | 50,00 € | 250,00 € | Emisión y mantenimiento de tarjeta de débito Visa Debit. Documento del 26 de abril de 2021 |
| BBVA Cuenta Ordinaria NIF/CIF | 35,00 € – 43,00 € | 215,00 € | 35 € al año la de débito (Ahora BBVA o Aqua) y 43 € la de crédito (Después BBVA o Aqua). Retirada a crédito, 4 % con mínimo de 4 €. Documento del 22 de septiembre de 2025 |
| Bankinter Cuenta Digital | 30,00 € – 60,00 € | 300,00 € | Débito: 30 € de emisión MÁS 30 € de mantenimiento anual, así que el primer año son 60 €. La de crédito depende del producto. Documento del 6 de marzo de 2023 |
Por qué se reclama
Es la más difícil de las seis: el contrato de tarjeta suele preverla. Solo procede si no está prevista o si el importe excede la tarifa pactada.
Cambio de divisa
El recargo sobre el tipo de cambio cuando pagas en una moneda que no es el euro. No aparece como comisión: va dentro del tipo aplicado.
| Entidad | Al año | En 5 años | Lo que dice su documento |
|---|---|---|---|
| Banco Sabadell Cuenta Sabadell | según uso | — | 3 % sobre el importe de la operación. Documento del 27 de junio de 2026 |
| CaixaBank Cuenta Corriente Estrella | según uso | — | +2,5 % sobre el tipo de cambio de mercado. Documento del 26 de abril de 2021 |
| Unicaja Banco Cuenta Corriente Estándar | según uso | — | 0 € por cambio de divisa según su documento. Documento del 11 de junio de 2026 |
| ING Cuenta NoCuenta | según uso | — | 2 % sobre el importe de la operación. Documento del 13 de mayo de 2025 |
Por qué se reclama
Hay que poder identificar la operación, el tipo aplicado y el de referencia. Sin eso no se puede comprobar si el recargo es el pactado.
Y esto es lo que encontramos de verdad
Lo anterior es lo que las entidades dicen que cobran. Esto es lo que hemos encontrado analizando extractos reales, apunte a apunte. Va con su tamaño de muestra delante, porque una media sin saber de cuántas cuentas sale no vale nada: 10 cuentas de 3 entidades.
⚠️ La muestra todavía es pequeña y está concentrada en pocas entidades, así que estas cifras describen esas cuentas y no el mercado español. Se actualizan solas conforme entran análisis.
| Concepto | Cargos | Cuentas | Total detectado | Media por cuenta |
|---|---|---|---|---|
| Comisión de emisión de remesa | 581 | 2 | 11.874,27 € | 5.937,14 € |
| Comisión por gestión de devolución de recibo | 987 | 4 | 5.605,07 € | 1.401,27 € |
| Cargo periódico de cuenta sin acreditar | 166 | 5 | 5.244,50 € | 1.048,90 € |
| IVA sobre comisión de remesa | 581 | 2 | 2.532,79 € | 1.266,39 € |
| Comisión genérica sin desglose | 131 | 4 | 2.467,49 € | 616,87 € |
| Gastos de correo por devolución | 651 | 4 | 1.254,00 € | 313,50 € |
| IVA sobre la comisión de devolución | 890 | 2 | 1.237,09 € | 618,54 € |
| Comisión de remesa de recibos | 178 | 2 | 936,90 € | 468,45 € |
| PRESTAMOS ADEUDO DE COMISIONES N.8077304920 | 1 | 1 | 860,00 € | 860,00 € |
| Comisiones de TPV (adquirencia) | 65 | 1 | 607,68 € | 607,68 € |
| Gastos por reclamación de descubierto | 9 | 3 | 351,00 € | 117,00 € |
| Comisión de tarjeta (concepto genérico) | 257 | 2 | 344,22 € | 172,11 € |
«Detectado» no es «recuperado». Los expedientes presentados están dentro de su plazo legal de resolución; el ticker de la portada separa a propósito lo detectado, lo reclamado y lo que las entidades han devuelto.
Averígualo con tu propio extracto
Tu extracto dice exactamente cuánto te ha cobrado a ti. Súbelo y te lo desglosamos por concepto en 30 segundos.
El fichero se analiza en nuestro servidor y no se comparte con nadie. Nunca te pedimos las claves de tu banco.
Preguntas frecuentes
¿De dónde salen estas cifras?
Del Documento Informativo de las Comisiones de cada entidad, que es un documento normalizado en toda la Unión Europea por la Directiva 2014/92/UE y que el banco tiene que publicar y entregarte. Cada fila enlaza al PDF original con su fecha.
Mi banco no aparece, ¿es que no cobra?
No: es que todavía no hemos incorporado su documento. Vamos añadiendo entidades. Si el tuyo no está, sube el extracto y te decimos lo que te ha cobrado a ti, que es el dato que importa.
¿Significa esto que puedo recuperar esa cantidad?
No. Es lo que te han cobrado, no lo que se recupera. Lo que se recupera depende de si la entidad puede acreditar el contrato, la cuantía pactada y el preaviso de cada subida. Por eso el análisis clasifica cada cargo por probabilidad en vez de prometer un total.
¿Por qué cinco años?
Porque es el plazo de prescripción de las acciones personales del artículo 1964.2 del Código Civil. Cada cargo prescribe por su cuenta, así que cada mes que pasa caduca un mes de cargos.